Tabela SAC: como funciona

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Comum em financiamentos imobiliários, a tabela SAC faz com que as parcelas do financiamento diminuam com o passar do tempo. Confira como ela funciona!



Sistema de Amortização Constante, também conhecido como Tabela SAC, é um sistema geralmente utilizado em financiamentos imobiliários. Com ele, as parcelas são decrescentes, diferente do que ocorre com os financiamentos baseados na Tabela Price. Ou seja, conforme as parcelas vão sendo pagas, o valor delas diminui gradativamente.

Entenda o financiamento

Um financiamento é composto por duas bases principais: amortização e saldo devedor. Veja o que cada um deles significa.

Saldo devedor

O Saldo Devedor é o valor que o cliente ainda deve ao credor. Ou seja, no caso de um financiamento de imóvel, o saldo devedor será o valor total do imóvel que você financiou.

Amortização

A amortização é a diminuição que ocorre no saldo devedor, com o valor quitado de cada parcela do financiamento.

Como funciona a Tabela SAC

Na tabela SAC, inicialmente, você terá que arcar com parcelas mais altas em relação à tabela Price, pois elas são compostas pelo valor da amortização do saldo devedor – que é um valor fixo – e juros. Assim, a maior parte do que é pago na parcela é utilizado para diminuir o saldo devedor e o restante para amortizar os juros. Desta forma, como o cálculo dos juros é feito sobre o que você deve ao banco, quanto menor o saldo devedor, menor será a taxa de juros. Isso faz com que, ao final do financiamento, você acabe pagando mais barato do que pagaria utilizando a Tabela Price.

Mesmo que você se aperte um pouco para conseguir pagar as primeiras parcelas, o valor delas diminui significativamente conforme você vai quitando o empréstimo.  Além disso, caso você queira renegociar o seu financiamento ou trocá-lo de banco, utilizando a tabela SAC o retorno será maior, pois neste sistema uma boa parte do saldo devedor é quitada a cada parcela. Diferente do que ocorre na Tabela Price, onde as primeiras parcelas são usadas basicamente só para pagar os juros e, ao trocar de banco, pode ser que você ainda deva praticamente o financiamento inteiro, mesmo já tendo pago por alguns meses.

Tabela SAC x Tabela PRICE

Não é possível dizer qual dos dois sistemas é o melhor, isso vai depender muito do seu perfil de consumidor. Mas, caso a sua renda seja mais folgada e você tenha condições de arcar com parcelas mais altas, é recomendado o financiamento pela Tabela SAC. Isto porque apesar das parcelas diminuírem com o tempo, no início do pagamento do empréstimo, você contará com mensalidades cerca de 25% mais caras do que na Tabela Price. Porém, a vantagem desse sistema de amortização constante chega ao final do empréstimo, onde é possível ter uma economia de até 10% em relação à Tabela Price.



Lembre-se!

Ao solicitar um financiamento, o banco avaliará o seu crédito para saber se as parcelas não vão comprometer mais do que 30% da sua renda, o que não é permitido. Caso as parcelas na Tabela SAC ultrapassem esse limite, é provável que o banco ofereça o financiamento através da Tabela Price, onde você contará com parcelas mais baixas e poderá ter maiores chances de aprovação de crédito.

Cálculo de parcelas da Tabela SAC

Para calcular as parcelas da tabela SAC vamos simular um financiamento no valor de R$ 200.000, parcelado em 12 meses, com taxa de juros de 1,64% ao mês. Veja abaixo.

Nº Prestação Valor parcela Valor juros Amortização Saldo devedor
 R$   200.000,00
1  R$   19.946,67  R$   3.280,00  R$   16.666,67  R$   183.333,33
2  R$   19.673,33  R$   3.006,67  R$   16.666,67  R$   166.666,67
3  R$   19.400,00  R$   2.733,33  R$   16.666,67  R$   150.000,00
4  R$   19.126,67  R$   2.460,00  R$   16.666,67  R$   133.333,33
5  R$   18.853,33  R$   2.186,67  R$   16.666,67  R$   116.666,67
6  R$   18.580,00  R$   1.913,33  R$   16.666,67  R$   100.000,00
7  R$   18.306,67  R$   1.640,00  R$   16.666,67  R$     83.333,33
8  R$   18.033,33  R$   1.366,67  R$   16.666,67  R$     66.666,67
9  R$   17.760,00  R$   1.093,33  R$   16.666,67  R$     50.000,00
10  R$   17.486,67  R$      820,00  R$   16.666,67  R$     33.333,33
11  R$   17.213,33  R$      546,67  R$   16.666,67  R$     16.666,67
12  R$   16.940,00  R$      273,33  R$   16.666,67  R$                     –

Seguindo a Tabela SAC, o valor final do financiamento seria de R$ 221.320,00.



Cálculo de parcelas da Tabela PRICE

Seguindo o mesmo exemplo, de um financiamento no valor de R$ 200.000, parcelado em 12 meses e com taxa de juros de 1,64% ao mês utilizando a tabela PRICE, teríamos 12 parcelas no valor fixo de R$ 18.496,28. Um total de R$ 221.955,36.

Dúvidas sobre financiamento? Confira tudo o que você precisa saber sobre financiamento de imóvel!





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