Os passos para comparar e escolher o melhor financiamento habitacional

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Entender sobre como funciona o financiamento imobiliário pode render muitas vantagens ao seu bolso. Confira como comparar e escolher o melhor financiamento!

Conheça todos os gastos que você terá ao comprar um imóvel



O primeiro passo – e talvez o mais importante – na hora de comprar a sua casa é entender tudo sobre o financiamento imobiliário. Afinal, dependendo do preço do imóvel, do valor que você quer financiar e das parcelas que pode pagar por mês, a escolha do banco e do tipo de financiamento será diferente.

Para ajudá-lo a ter a melhor decisão, este guia traz as principais informações para quem deseja financiar a casa própria. Você conhecerá os dois tipos de financiamento habitacional que existem e verá quais bancos têm as menores taxas de juros do mercado. Vamos lá?

Os tipos de financiamento imobiliário SFH e SFI

O Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) são as duas únicas formas de financiar um imóvel no Brasil atualmente. Existem muitas diferenças entre eles, mas a principal é a taxa de juros.

O SFH costuma ter juros anuais menores, porque existe uma lei proibindo os bancos de cobrarem mais do que 12% ao ano. Além disso, apenas para imóveis financiados através do SFH é possível utilizar o saldo do FGTS. Então, se você estiver dentro das condições desse sistema (que você descobre na tabela abaixo), sempre escolha o financiamento por SFH.

Compare as principais diferenças entre o SFH e o SFI

SFH
Sistema Financeiro de Habitação
SFI
Sistema Financeiro
Imobiliário

Condições do imóvel

Apenas residencial. Deve ser o primeiro imóvel no seu nome e o imóvel precisa estar na cidade onde você mora ou trabalha. Imóvel residencial ou comercial, em qualquer cidade. Não precisa ser o seu primeiro financiamento.
Valor máximo do imóvel

R$ 750 mil nos estados de São Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e no Distrito Federal
OU
R$ 650 mil nos demais estados

Não existe limite de valor
Prazo para pagamento Até 420 meses (35 anos)

Até 420 meses (35 anos) para imóvel residencial
OU
Até 120 meses (10 anos) para imóvel comercial

Juros Até 12% ao ano Muda conforme o banco, mas costuma passar de 12% ao ano

Limite do
Financiamento

Até 90% na tabela SAC (em que as parcelas diminuem com o tempo)
OU
Até 80% na tabela Price (em que as parcelas mantêm o mesmo valor)

100% na tabela SAC ou na tabela Price
Pode usar FGTS?

Sim, de acordo com as regras de utilização do FGTS. Clique aqui para saber quais são.

Não. Clique aqui para saber quais são as regras de utilização do FGTS.

 



As taxas de juros para financiamento imobiliário nos 6 maiores bancos do país

O valor que cada banco cobra pelos juros é o principal motivo para um financiamento sair mais caro do que outro. Então, mesmo que você tenha conta há anos no mesmo lugar, pesquise sempre as taxas nos concorrentes. Para fazer esta comparação agora, veja os juros informados pelo pelos sites de cada banco tanto para o Sistema Financeiro de Habitação, quanto para o Sistema Financeiro Imobiliário. A ordem dos bancos começa por quem tem os menores juros no SFH.

Banco Juros SFH (% ao mês) Juros SFI (% ao mês)
Bradesco 0,85% 1,02%
Caixa Econômica Federal (CEF) 0,87% 0,97%
Itaú 0,92% 1,02%
Banco do Brasil (BB) 1,08% 1,13%
Santander 1,10% 1,35%

Compare o financiamento no melhor e no pior banco

Para provar que faz diferença pesquisar os juros, fizemos uma simulação de um financiamento de imóvel no banco com a maior taxa de juros e no banco com a pior. Vamos considerar a taxa de SFH porque nem todos os bancos informam a taxa do SFI. Veja abaixo.

Exemplo

Vamos considerar que você fará um financiamento de 35 anos (420 meses), pelo sistema SFH, de um imóvel que custa R$ 200 mil (o sistema de cálculo de juros será o SAC).

Veja a diferença final se você financiar no Bradesco, que tem a melhor taxa, ou no Santander, que tem a pior:

Bradesco

Santander

Valor do financiamento R$ 557.850,00 (0,85% ao mês) Valor do financiamento R$ 663.100,00 (1,10% ao mês)
DIFERENÇA: R$ 105.250,00

Essa é uma simulação apenas para você entender o impacto dos juros. Ela não inclui outros custos, como seguros, que também fazem parte do financiamento.

A qualidade de atendimento também é importante

Principalmente no caso de um financiamento de imóvel, em que a dívida com o banco pode durar até 35 anos. Afinal, você precisa saber que conseguirá ajuda do atendimento ao cliente se surgirem dúvidas ou imprevistos durante esse período.

Quem enfrentou algum problema com o banco pode usar o site do Reclame Aqui para aumentar as chances de resolver a situação. Então, estes clientes avaliam o atendimento que receberam e dão uma nota de 0 a 10 no site do Reclame Aqui. E nós fomos atrás das notas que cada um dos seis grandes bancos recebeu. Confira:

Banco Nota do Reclame Aqui Índice de soluções no Reclame Aqui
Bradesco 6,59 83,3%
Itaú 6,50 82,9%
Banco do Brasil (BB) 5,40 71,7%
Santander 5,24 74,6%
Caixa Econômica Federal (CEF) 1,49 26,8%

Entenda como esse ranking foi criado



Observação: Essa matéria pretende trazer informações adicionais que vão ajudar nossos usuários a tomarem as melhores decisões. Por esse motivo, ela nunca deve ser usada sozinha. As condições dos bancos podem mudar a todo momento, por isso é fundamental que o usuário negocie com diferentes instituições antes de fechar negócio. A nota do Reclame Aqui foi coletada em 09/11/2016 e as taxas de juros de financiamento de imóvel foram pesquisadas nos sites dos bancos também em 9/11/2016, por isso, ambas estão sujeitas a alterações.

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