Empréstimo consignado: tire 15 dúvidas importantes

Será que dá para pegar mais de um crédito ao mesmo tempo? E quem consegue esse empréstimo? Veja as respostas para estas e outras dúvidas comuns sobre o crédito consignado.

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Quem trabalha com carteira assinada, é funcionário público ou recebe algum benefício do INSS pode solicitar um empréstimo consignado, uma modalidade de crédito mais barata do que outras opções oferecidas pelo mercado financeiro.

Se você já ouviu falar no crédito consignado, ou quer entender melhor como funciona esse tipo de empréstimo, confira aqui as respostas para 15 dúvidas comuns sobre as regras e condições do consignado público e privado.

1. O que é o empréstimo consignado?

É um tipo de empréstimo, também conhecido como crédito consignado, que tem como principal diferença a forma de pagamento: todo mês, as parcelas da dívida saem do seu salário ou do benefício do INSS antes que você receba esse dinheiro.

Dessa forma, enquanto você estiver pagando o crédito consignado, terá menos dinheiro na conta – e não poderá evitar esse desconto. “É uma garantia que os bancos e as financeiras têm de que receberão as parcelas em dia, o que traz menos riscos e permite que essas empresas cobrem juros menores do que cobrariam em um empréstimo pessoal”, explica o planejador financeiro Valter Police.

2. Quando vale a pena pegar o crédito consignado?

Considerando que você receberá menos por mês e não terá como atrasar o pagamento da dívida, é preciso ter certeza de que o empréstimo consignado é a melhor opção para o seu bolso nesse momento. O consultor financeiro da Konkero, Guilherme Prado, conta em quais situações esse crédito vale a pena e explica como não se atrapalhar no pagamento da dívida. Confira abaixo.

Lembrando que os aposentados e pensionistas do INSS tem direito ao bloqueio e desbloqueio de seu empréstimo consignado. Essa opção garante mais segurança ao evitar possíveis fraudes e pode ser feita a qualquer momento, sendo que uma vez bloqueado o crédito só pode ser solicitado após o seu desbloqueio.

Dessa forma, o aposentado ou pensionista do INSS que não pretende contratar um crédito consignado a curto prazo pode fazer o bloqueio. Porém, manter bloqueado o empréstimo consignado INSS é válido apenas para novas contratações.

3. Quem pode fazer o empréstimo consignado?

Por ser uma modalidade de crédito onde as parcelas da dívida são descontadas automaticamente do salário ou do benefício recebido, nem todo mundo consegue pegar esse empréstimo.

Trabalhadores com carteira assinada, funcionários públicos e aposentados ou pensionistas do INSS são os únicos que podem recorrer ao empréstimo consignado. E mesmo os funcionários de empresas privadas, que trabalham com carteira assinada, enfrentam restrições pois só conseguem contratar o empréstimo consignado se a empresa onde trabalham tiver convênio com algum banco.

Já os  funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS estão no grupo com mais vantagens, pois o banco entende que a estabilidade financeira deles é maior. Por esse motivo, oferece condições ainda melhores para contratar o crédito consignado, como taxas de juros mais baratas e prazo maior para pagamento da dívida.

4. Eu preciso ser correntista do banco em que quero pegar o empréstimo consignado?

Não. Quem pega um consignado não é obrigado a ter conta no banco onde fará o empréstimo.

5. Onde posso fazer a contratação do empréstimo consignado?

Se você trabalha com carteira assinada será preciso comparecer primeiro ao setor de recursos humanos (RH) de sua empresa. Lá, descubra quais são as instituições financeiras onde a empresa possui convênio, e que oferecem o empréstimo consignado, e entre em contato com elas.

Os funcionários públicos e beneficiários do INSS podem procurar diretamente os bancos que oferecem o crédito consignado. Nesse caso é possível solicitar o empréstimo pessoalmente e até mesmo online.

bxblue, empresa especializada em crédito consignado online, oferece empréstimos para aposentados – INSS, SIAPE e Forças Armadas – entre R$ 1 mil e R$ 200 mil. Para solicitar uma proposta, basta clicar aqui.

Também é possível ver as taxas médias cobradas pelos bancos. Para isso veja o ranking das taxas de juros do empréstimo consignado do INSS.

6. O banco faz análise de crédito antes de emprestar o dinheiro no crédito consignado?

Sim. Por isso, mesmo com a garantia do salário, o empréstimo pode ser negado. “Assim como em todo empréstimo, o banco analisa tudo o que você pagou ou deixou de pagar até agora para decidir se entrega o dinheiro”, afirma Police.

7. Qual é o limite de crédito que dá para pegar no consignado?

Segundo informações do Banco Central, o valor das parcelas do empréstimo consignado não pode comprometer mais do que 35% do salário do trabalhador ou benefício recebido pelo aposentado ou pensionista. Por exemplo: se seu salário for de R$ 1.500, a mensalidade do empréstimo não pode ser maior que R$ 525. Mas há um detalhe importante: 5% do limite só poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado.

8. Quanto tempo demora para o empréstimo consignado cair na conta?

Geralmente utilizado para cobrir emergências, o empréstimo consignado conta com uma análise de crédito rápida e, assim que o limite é aprovado, o dinheiro pode cair na conta em 24 horas. Mas vale lembrar que isso não é regra e o prazo pode variar de uma instituição financeira para outra.

9. O que acontece se eu me atrapalhar e não conseguir pagar a dívida?

Se perceber que não conseguirá pagar as parcelas seguintes, você deve ir até o banco e renegociar o empréstimo. “Uma saída é pedir para aumentar o número de parcelas ou, em último caso, fazer um segundo empréstimo para quitar o primeiro”, informa o planejador financeiro Valter Police.

10. Aposentados e pensionistas podem pegar empréstimo consignado apenas na Caixa Econômica Federal?

Não. Outros bancos que têm convênio com a Previdência Social podem fazer esse empréstimo (consulte a lista completa neste link). O cliente é livre para escolher a instituição financeira que tiver a menor taxa de juros mas, por questões de segurança, o valor só pode ser creditado na conta em que o idoso recebe a aposentadoria.

11. É possível fazer mais de um consignado ao mesmo tempo?

Sim, desde que a soma do valor das parcelas esteja dentro do limite estipulado pelo Banco Central, a chamada margem consignável. O valor cobrado mensalmente deve ser menor do que 35% do salário do empregado, segundo a lei 10.820, de 17 de dezembro de 2003, referente ao crédito consignado.

12. O que acontece se eu for demitido enquanto tenho esse empréstimo?

Nem sempre a dívida do crédito consignado termina com o pagamento da rescisão do contrato de trabalho. Confira o que fazer caso você seja demitido clicando aqui.

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13. Os juros do empréstimo consignado são determinados por lei?

Não, a taxa de juros cobrada para o crédito consignado varia de banco para banco. Para ajudá-lo nesta comparação, a Konkero criou um ranking com as taxas de juros do empréstimo consignado do INSS.



14. Quais bancos oferecem o empréstimo consignado?

Ao todo são mais de 50 bancos que oferecem o empréstimo consignado. Isso inclui os grandes bancos como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil (BB), Itaú e Santander; bem como bancos médios como Banco Pan, BV Financeira, Banco BMG; e até financeiras como Agiplan e Portocred. Clique aqui para ver todos os bancos que oferecem crédito consignado para INSS, Público e Privado.

15. É possível fazer um empréstimo consignado com nome sujo?

É possível pegar um empréstimo consignado mesmo estando com o nome sujo. Como as parcelas da dívida são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou do benefício que você recebe do INSS, o banco tem a garantia de que vai receber o dinheiro de volta. Sendo assim, muitas instituições financeiras não negam o crédito se você está com nome sujo porque consideram que existe essa fonte de renda para pagar as prestações do consignado.

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